【FIRE達成を目指す】家計を節約体質にするプログラム【節約術】

この記事は、2022年に書いた「【結論だけ知りたい方向け】家計を節約体質にするプログラム【上から順にやっていく】」を論理的な面からリライトしたものです。
上から順にやっていくのが分かりやすい・自分のスタイルだ!という方向けの記事は↓になります。
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節約ブロガーヒカルとガンサバイバーでは、様々な節約テクニックを紹介しています。[sitecard subtitle=関連記事 url=https://tubasa2019.com/tubasa_money/setuyaku_sitema[…]

この記事を要約すると・・・?
FIRE達成には、生活費を落とし、不労所得を上げることが重要。
投資信託、ETF、個別株はそれぞれ特徴が異なるので、自分に合った商品を選ぶ。
投資を始める前に、生活防衛資金を確保し、投資の目的とリスクを理解する。
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FIREって何?

FIREとはアーリーリタイア、「Financial Independence, Retire Early」の略称で「経済的自立、早期退職」という意味。

一般的な労働者であれば、生活費<(労働所得+不労所得)の状態をキープしつつ、不労所得の割合を増やしていくことで達成できます。

生活費<不労所得になれば、FIRE達成です。

生活費を落とす、不労所得を上げる、労働所得を上げることで、FIREというゴールに近づくことができます。

生活費>所得のゲースは、投資なんてしている場合ではありません。生活費を落とすことを優先しましょう。

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経済圏選びの落とし穴

かつては「楽天経済圏」や「ヤフー経済圏」「SBI経済圏」など、特定の経済圏に属することで、ポイント還元率やサービスの利便性向上などを期待できました。しかし、近年はどの経済圏も改悪が進んでいます。

楽天経済圏の改悪ばかりが注目される傾向にありますが、これは楽天経済圏の影響力が依然として大きいことの証明でもあります。

結論として、特定の経済圏に固執するよりも、自分の生活圏に合った経済圏に属し、日用品の支払いをポイントで賄えるかを基準に選ぶのがおすすめです。

ヒカル
2023年に三井住友カードNLやOliveカードの高還元率で注目を浴びたSBI経済圏ですが、年間カード利用額で還元率が変わる改悪が行われました。
つばさ
↓で紹介する、「楽天経済圏はオワコン化するのか?」の記事で書いた「他の経済圏も客を集めたら改悪する」が証明されてしまいました。ポイント還元率に振り回されるのは時間の無駄だと思われます。
楽天経済圏はオワコン化するのか?

この記事の内容は・・・楽天経済圏の現状:改悪続きで絶対王者の地位から転落楽天経済圏に過度に依存していなければ被害はほぼ無い楽天経済圏の優位性と見限りの限度について楽天市場における制度改悪がトレンドになっています。ユーザーから不満の声[…]

資金管理の重要性

資金管理は、節約術や投資術の中で最重要。資金管理ができていないと、大きな損失を被るリスクが高まります。

最低限、以下の管理法だけは知っておきましょう。

  • 生活防衛資金、少なくとも1年は働かずに暮らしていけるだけの金銭は現金で確保しておく
  • 非リスク資産を年齢×10%の割合で保有する

生活防衛資金は、最後の手段なので決して手を付けてはいけません。万が一、減ってしまったり、生活パターンの変化で足りなくなったりした場合には、投資を打ち切ってでも充当させることを優先しましょう。

非リスク資産とは値動きの少ない債券や元本が保証されている安全資産のことです。例えば普通預金や定期預金、国債などが該当します。

逆にリスク資産とはリスクリターンが高い仮想通貨やFXなどを指します、これらは全資産の5%程度に留めることが重要です。

FIREが達成されるころには、生活防衛資金の割合が相対的に減り、非リスク資産とリスク資産が大半を占めるようになります

不労所得を作る前に

不労所得を作る前に、生活防衛資金を必ず確保しましょう。

生活防衛資金の具体的な額は、生活費を細かく書き出す、つまり家計簿を付けることで算出できます。

生活費を落とすことで、生活防衛資金を額を減らす≒アーリーリタイアに近づくことができます。

当ブログでは、マネーフォワードMeを使って自動で家計簿を付ける(生活費を計算する)方法を紹介しています。

登録方法

この記事では、家計簿の自動化でおすすめしたマネーフォワードMeのダウンロードから、金融機関を登録するまでの具体的な流れを図解してみました。いちばん使うであろう「銀行」との提携を、おすすめ口座のひとつである「SBI銀行」を例に説明。万が一[…]

生活費を落とす

生活費を落とすことは、節約術の基本です。優先的に削りたい項目は以下の通りです。

  1. 水道光熱費

    賃貸であれば、ガスは見直し不可。電気は20A以下であれば、概ね地元電力会社が最安。水道はどうしようもありません。
    電圧が30A以上であれば電力比較サイトで比較して乗り換えましょう。

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    一軒家なら、ガスが変えられるかもしれません。
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    (ただし電力会社の乗り換えより条件は厳しいです)
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    電力会社の乗り換えより条件は厳しいぶん、
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    利点

    電力会社の切り替えと比べて、大幅に節約でき、料金保証もアリ。

    欠点

    都市ガス、集合住宅、賃貸、沖縄県、離島は不可。

  2. 車の任意保険

    自賠責保険は義務だが、任意保険は種類が多めです。

  3. 通信インフラ代

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  4. 必要な保険を見直す

    自転車保険は必須の地域が多いです。この保険で「個人賠償責任保険」が付与されますが、賃貸に必須の火災保険などでオプションで付いていることが多いので注意(超過保険が起こりやすい)。
    医療保険は、患者申告型のガン先進医療のオプション付きが最善になります。
    保険はライフスタイルやライフステージ、家族構成で異なるため、プロのFPに相談するのも手です。

不労所得を上げる

不労所得には、利子所得や不動産所得などがあります。労働所得がある状態で不労所得が上がると相対的に生活防衛資金が低くなる効果があります。

不動産投資は闇が深く、詐欺に合ったら破綻するリスクが高いです。誰でも出来るのは利子を得ること。

生活費を利子で支払えるようになればアーリーリタイアが近付きます。

生活費を利子で支払うとはどういう事か

楽天経済圏のポイ活(楽天カードに支払いを集中させて、得たポイントをスマホ代や日用品の支払いに充てる)が典型です。

各種経済圏におけるポイ活は原資が出費のため、ポイント倍率のために出費して生活費を増やすような本末転倒にならないようにしましょう。

投資信託/ETF/個別株の徹底比較!

資産運用してみたい、と思って調べて良く出てくるのが、投資信託、ETF、個別株。それぞれ異なる特徴を持つ3つの商品を理解することで、自分に合った投資方法を見つけることができます。

ここでは3つの投資商品の違いをわかりやすく解説。さらに、投資を始める前に知っておくべきポイントも紹介するので、ぜひ参考にしてください。

投資信託、ETF、個別株ってなに?

投資信託は、プロが選んだ複数の株や債券などをまとめて投資する商品です。少額から始められるので、初心者におすすめです。

ETFは、投資信託と同様に、複数の株や債券などをまとめて投資する商品ですが、上場しているため、株式と同じように売買することができます。

個別株は、特定の会社の株式を購入する投資方法です。他の2つの商品に比べるとハイリスク・ハイリターンな投資となります。

投資信託、ETF、個別株の比較表

項目投資信託ETF個別株
投資対象複数の株や債券複数の株や債券
特定の会社の株式
最低投資額100円~1株~
1株~(ただし、単元株数以上の購入が必要な場合が多い)
手数料信託報酬信託報酬、売買手数料売買手数料
リスク比較的低い中程度高い
共通のリスク元本割れ、狼狽売り元本割れ元本割れ、倒産、上場廃止
値動き比較的安定している投資信託よりも値動きが大きい
個別銘柄によって大きく異なる
リバランスプロに任せるプロに任せる自分で行う
利息原則なしある場合ありある場合あり

投資信託、ETF、個別株の選び方

投資信託、ETF、個別株を選ぶ際には、自分の投資目的とリスク許容度を理解することが重要です。

投資目的としては、老後資金の準備、子供の教育資金の準備、マイホーム購入資金の準備などがあります。

リスク許容度は、どのくらいのリスクを許容できるかということです。

投資信託は、リスク許容度が低い人におすすめです。ETFは、リスク許容度が中程度の人におすすめです。個別株は、リスク許容度が高い人におすすめです。

ETF、個別株の楽しみは利息。利息を使って再投資していけばより早いfireが期待できるようになります。

ヒカル
リスク許容度の決め方ですが、生活防衛資金があるなら「一年分の現金貯蓄相当の金額」とする方法があります。万が一滑っても一年でリカバリーできるからです。
つばさ
その金額を出すためにも、家計簿を付けるのは必須になります。
ヒカル
お金を稼ぎ、守り、増やす手法は全て繋がっています。

投資を始める前に知っておくべきポイント

投資を始める前に、以下のポイントを必ず確認しておきましょう。

  • 生活防衛資金を確保しておく
  • 投資の目的を明確にする
  • リスクを理解する
  • 長期的な視点で投資する
  • 分散投資をする
  • 情報収集を怠らない

生活防衛資金とは、最低3ヶ月~6ヶ月分の生活費です。投資で損失が出た場合でも、生活に困らないように、必ず確保しておきましょう。

投資の目的を明確にすることで、どのくらいの金額が必要なのか、どのくらいの期間で達成できるのかを判断することができます。

リスクは、必ず存在するということを理解しておきましょう。元本割れの可能性もありますので、余裕資金で投資することが重要です。

つばさ
投資は、短期的なものでもギャンブルでもありません。長期的な視点で、コツコツと積み立てることが大切です。
ヒカル
卵を一つのカゴに入れるな、の格言通り、複数の商品に分散投資することでリスクを軽減することができます。

投資に関する情報は、書籍やインターネットなどでたくさん得ることができます。自分に合った情報源を見つけて、定期的に情報収集しましょう。

便利ツール①「つみたて投資シミュレーション」(ブクマ推奨)

まず、三菱UFJアセットマネジメントの「つみたて投資シミュレーション」。

三菱UFJアセットマネジメント

色々な条件を指定して、つみたて投資の具体的な運用プランをシミュレーションできます。…

積み立て投資だけでなく一括投資シミュレーション、取り崩しシミュレーションと多機能です。

積み立て金額、期間だけでなくリターン・リスクの検索機能も有しています。

ヒカル
特に優れてるのが想定されてる運用成績ごとにグラフが出ること。
上位5%、上位30%、下位5%、下位30%の予想資産額が出せます。
つばさ
例えば運用成績が上位5%なら売却・リバランスの判断に使えます。

便利ツール②「配当キング」

スマホのアプリです。資産管理(ポートフォリオ・セクター)だけでなく税込・税引後配当の表示、日本株、米国株、ADR(米国で取引できる外国株)、投資信託対応と圧倒的な多機能かつ無料。自動取得には対応していませんが、逆に言えばセキュリティ面のリスクが低いということ。

配当キング

Google Play で手に入れよう

(公式紹介より引用)
スマホ一つで配当金ポートフォリオ作成!
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投資初心者でも簡単に扱えるお手軽配当管理アプリです。
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・登録した銘柄の配当金、年利が一覧表示で簡単に管理することができます。
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機能
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■資産管理
・銘柄毎に株数と購入株価を入力し、評価額を確認することができます。
・銘柄毎の評価損益、配当額、年利を確認することができます。
・取得価格と現在株価を切り替えることができます。
■配当金
・銘柄毎に株数と購入株価を入力し、配当金を確認することができます。
・配当金を円グラフで表示し、銘柄の割合を確認することができます。
・入金月毎の配当金を確認することができます。
・銘柄毎の配当金、配当利回り、株価、権利落ち日、配当支払月を確認することができます。
■グラフ表示
・配当金を銘柄毎かセクター毎で円グラフ表示を変更することができます。
・配当金を証券会社毎に表示を変更することができます。
・月額毎の配当金額を棒グラフで表示することができ、選択した月の配当金がリスト化され表示されます。

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    ①手数料がかかる ②人気カテゴリでの競争 ③すぐに稼げるわけではない

ただし、労働依存度が上がってしまうことも理解しておくことが重要です。

まとめ

節約術は、生活を豊かにするための重要な要素です。

今回紹介したコツを参考に、自分に合った節約方法を実践してみてください。

節約を続けることで、将来的な不安を減らし、より自由な生活を送ることができるようになるでしょう。

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